Crédit Hypothécaire : Simulateur et Conseils en Belgique

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Ecrit par Aurélien Kinet
Mis à jour le Oct 24, 2024

L'achat d'une maison est souvent l'un des plus grands investissements que l'on fait dans une vie. En Belgique, la plupart des acheteurs ont recours à un crédit hypothécaire pour financer leur projet immobilier.

Mais qu'est-ce qu'un crédit hypothécaire, comment fonctionne-t-il, et comment bien le choisir ? Ce guide vous donnera toutes les clés pour bien comprendre le crédit hypothécaire et faire les meilleurs choix pour votre achat immobilier.

Qu'est-ce qu'un crédit hypothécaire ?

Un crédit hypothécaire est un prêt destiné à financer l'achat ou la rénovation d'un bien immobilier, garanti par une hypothèque sur ce bien. Cela signifie que si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, la banque peut saisir le bien pour récupérer la somme due. En contrepartie, vous bénéficiez de conditions de remboursement spécifiques et de taux généralement plus intéressants qu'un prêt à la consommation classique.

Les types de crédit hypothécaire

Il existe plusieurs types de crédit hypothécaire en Belgique, et il est important de choisir celui qui correspond à votre situation financière et à vos objectifs.

  1. Crédit hypothécaire à taux fixe
    Le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Cela permet une grande stabilité dans les remboursements, mais le taux peut être plus élevé que dans d'autres options. Ce choix est idéal si vous voulez une sécurité à long terme.
  2. Crédit hypothécaire à taux variable
    Le taux d'intérêt peut varier en fonction de l'évolution des taux sur le marché. Les taux sont souvent plus bas au départ, mais peuvent augmenter au fil du temps. Certaines options permettent de plafonner les hausses de taux pour limiter les risques.
  3. Crédit hypothécaire mixte
    Une option hybride où le taux est fixe pendant une certaine période (par exemple 10 ans), puis devient variable pour le reste de la durée du prêt. Cela permet de bénéficier d'une certaine stabilité avant de s'exposer aux fluctuations du marché.

Comment estimer votre crédit hypothécaire ?

L'estimation de votre crédit hypothécaire dépend de plusieurs facteurs, tels que :

  • Le montant du prêt : Combien souhaitez-vous emprunter pour l'achat ou la rénovation de votre bien.
  • La durée du prêt : Plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités seront faibles, mais plus le coût total du crédit sera élevé.
  • Le taux d'intérêt : Varie en fonction de la banque, du type de prêt, et de votre situation financière.
  • Votre apport personnel : Plus votre apport est élevé, moins vous devrez emprunter, ce qui peut vous permettre de négocier un meilleur taux.
Sur Kraken Immo, vous pouvez simuler votre crédit hypothécaire en quelques clics. En entrant les détails de votre projet, vous obtiendrez une estimation de vos mensualités, du coût total de votre crédit, et des différentes options de financement.

Exemple de calcul d'un crédit hypothécaire

Prenons un exemple concret pour illustrer le fonctionnement d’un crédit hypothécaire.

Imaginons que vous souhaitez emprunter 200 000 € pour acheter une maison, avec un apport personnel de 40 000 € (soit 20 % du prix d'achat). Vous optez pour un crédit hypothécaire d'une durée de 25 ans avec un taux d’intérêt fixe de 3 %.

Dans ce cas, vos mensualités seraient d'environ 948,42 € par mois.

Au total, sur les 25 ans, vous rembourserez 284 525 €, dont 84 525 € correspondent aux intérêts payés à la banque.

Cet exemple montre l’importance de bien comparer les offres et de simuler les différentes options de financement. Sur notre plateforme, vous pouvez simuler facilement votre crédit hypothécaire en quelques clics et obtenir une estimation précise des mensualités ainsi que du coût total de votre crédit.
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Les conditions pour obtenir un crédit hypothécaire

Pour obtenir un crédit hypothécaire en Belgique, vous devez répondre à plusieurs critères. Voici les principaux éléments que les banques prennent en compte :

  • Vos revenus : Vos revenus mensuels doivent être suffisants pour couvrir vos dépenses habituelles et les mensualités du prêt. La banque vérifie généralement que les remboursements ne dépassent pas un tiers de vos revenus.
  • Votre apport personnel : Bien qu'il soit parfois possible d'emprunter la totalité du montant du bien, il est souvent demandé d'apporter au moins 10 à 20 % du prix d'achat. Un apport important rassure les banques et vous permet d'obtenir de meilleures conditions.
    • Pour un investissement locatif, l'apport requis est généralement de 20%. 
    • Pour une résidence principale, l'apport peut se limiter à 10%. Cependant, les meilleures conditions sont généralement obtenues avec un apport de 20% ou plus.
    • Afin de répondre aux nouvelles exigences en terme de performance énergétique, la banque pourrait vous demander de prévoir un budget travaux. Si vous ne disposez pas du montant nécessaire, vous devrez l'emprunter. Un apport sera également nécessaire pour cette partie du crédit.
  • Votre historique de crédit : La banque consultera votre historique de crédit pour s'assurer que vous êtes un emprunteur fiable. Un bon historique peut jouer en votre faveur pour négocier les taux d'intérêt.
  • La valeur du bien : L'hypothèque sera basée sur la valeur du bien immobilier que vous achetez ou rénovez. Si le montant du prêt dépasse la valeur du bien, il peut être difficile d'obtenir le crédit.

Les frais associés au crédit hypothécaire

Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire, il y a plusieurs frais à prévoir en plus du montant emprunté :

  • Les frais de notaire : Obligatoires pour l'inscription de l'hypothèque, ces frais varient en fonction de la région et de la valeur du bien.
  • Les frais de dossier bancaire : Ils couvrent l'analyse de votre demande par la banque. Généralement, la banque fera appel à un expert immobilier pour estimer la valeur du bien concerné.
  • L'assurance solde restant dû : Facultative mais recommandée, cette assurance garantit que le prêt sera remboursé en cas de décès de l'emprunteur.
  • Les intérêts : Le coût principal de votre crédit, qui dépend du taux d'intérêt que vous avez négocié.

Astuces pour obtenir un meilleur taux hypothécaire

  1. Comparez les offres des banques : Kraken Immo vous proposera bientôt de comparer les taux.
  2. Négociez avec votre banque : Si vous avez un bon dossier, vous pouvez essayer de négocier un taux plus bas ou de meilleures conditions.
  3. Optimisez votre apport personnel : Plus vous mettez d'argent de côté, plus vous avez de chances de réduire le montant emprunté et d'obtenir un meilleur taux.
  4. Améliorez votre dossier de crédit : Si vous avez des dettes ou des crédits en cours, essayez de les rembourser avant de demander un crédit hypothécaire. Un bon historique de crédit joue en votre faveur.

Conclusion : Bien préparer son crédit hypothécaire

Contracter un crédit hypothécaire est une étape cruciale dans l'achat de votre maison ou la réalisation de vos projets de rénovation. Pour maximiser vos chances d'obtenir les meilleures conditions, il est essentiel de bien vous informer et de comparer les offres. Grâce à Kraken Immo, vous pouvez non seulement estimer votre prêt hypothécaire, mais aussi planifier l'ensemble de vos frais d'achat et de rénovation.

N'hésitez pas à utiliser notre simulateur en ligne pour découvrir les meilleures options adaptées à votre situation. Soyez prêt pour réaliser votre rêve immobilier en toute sérénité.